Om struktureret økonomi

På instagram nævnte jeg kort i en story, at jeg går ret meget op i min økonomi og elsker at strukturere den, så jeg har så godt overblik som muligt. Det var der en del, som syntes var interessant og gerne ville vide mere om, så lad mig da endelig dykke lidt ned i det her! Ledsager med lidt fotos fra en gåtur på Assistens, så det ikke bliver alt for kedeligt. 😉

Det at have oversigt over min økonomi, giver mig så meget ro i maven, og er nok den primære årsag til, at jeg kan trives i livet som selvstændig.

Jeg har været kunde i Arbejdernes Landsbank de sidste 5-6 år, og er glad for det. Her har man en personlig bankrådgiver, som man kan skrive direkte til, og det betyder faktisk meget for mig. Havde Danskebank før, og jeg syntes, at det var irriterende hele tiden at få fat i forskellige rådgivere (og så gad jeg helt ærligt ikke være kunde i den bank). Man skal selvfølgelig altid huske, at bankrådgiveren arbejder for banken, og ikke for dig, så tro ikke bankrådgiveren er din ven. Men samtidig er det altså lettere at have en dialog med en, der kender ens økonomi, end en der kigger på dine konti for første gang.

I Arbejdernes landsbank har jeg både mine private konti og mine erhvervskonti. Og så har jeg yderligere nogle konti hos Nordnet, hvor jeg har min ratepension og mine investeringer. Jeg har samlet set 15 forskellige konti, og det lyder sikkert af vildt mange for nogle. Men jeg kan varmt anbefale at skabe overblik over sin økonomi på denne her måde!

(OBS at det her indlæg altså ikke er reklame eller betalt på nogen måde, syntes bare jeg ville nævne, hvor jeg er kunde 🤷🏼‍♀️)

Lad os kigge på, hvordan min struktur ser ud.

Min nemkonto

Det her er den konto alle har. Her får jeg min løn ind, og herfra har jeg faste månedlige overførsler til mine andre konti. Det er overskuddet på denne konto, jeg må shoppe tøj, sko og andet sjovt fra. Det er altså en slags “lommepenge”-konto, når alle mine faste overførsler til de andre konti er trukket.

Til denne konto har jeg tilknyttet mit private VISA/Dankort.

Forbrug

Det her er en fælleskonto med min mand. Vi overfører et fast månedligt beløb (3.500 kr. hver), og det går til mad, husholdningsting, benzin, cafébesøg og andre fælles indkøb. Nogle gange (ofte) overfører vi et ekstra beløb senere på måneden, når vi er kommet til at bruge for mange penge, men vi holder godt øje med den og sørger for at få dækket ind, hvis det sker.

Det er også bare for at sige, at jeg ikke er sådan et som har et fast budget for dagene eller en der holder super meget øje med, hvad vi bruger på mad. Men jeg holder øje med mine konti og så justerer jeg mit forbrug, hvis jeg kan se, at der er lidt for få penge til resten af måneden.

Til denne konto har jeg tilknyttet endnu et VISA/Dankort, og André har ligeledes et kreditkort til kontoen.

Budget

Denne er også fælles med min mand. Her overfører vi ligeledes et fast månedligt beløb, og det er her alle faste udgifter som boligafgift, el, gas, den månedlige ydelse på vores andelslån, forsikringer etc. bliver trukket fra. Jeg har lagt et budget i et excel ark, hvor jeg har regnet ud, hvad de forskellige ting koster pr måned (det kan du se på i din kontooversigt) og så regnet sammen, hvad vi hver især skal overføre til budgetkontoen.

Det kan være en god idé at runde de forskellige beløb en anelse op, så oparbejder du en buffer på budgetkontoen over tid, som kan bruges til uforudsete udgifter eller en uventet høj regning. Med de stigende energipriser lige nu, har jeg sat beløbet for el og gas højere, end hvad vi historisk har betalt, så vi ikke står og skylder flere tusinde kroner, når der kommer nogle højere regninger, end vi er vandt til.

Min opsparing

Som navnet antyder har jeg en konto for min private opsparing. Her overfører jeg et fast månedligt beløb, og det er herfra, jeg kan hente lidt ekstra penge, hvis jeg gerne vil købe noget lidt dyrere en måned. Det kunne f.eks. være et par nye sko eller en vinterjakke.

Det er også herfra, jeg kan tage penge til tandlægebesøg og rejser, og jeg forsøger også at have så mange penge stående, at jeg kan klare mig et par måneder, hvis jeg pludselig ikke tjener penge i min virksomhed. Det giver mig en tryghed og ro i maven.

Sommerhus

Det her er vores fælles opsparing. Lige nu drømmer vi om et sommerhus, så vi vælger at kalde den det. Den kunne også hedde “Drømmerejsen”, hvis man fælles ville opspare til det. Synes det giver en kæmpe motivation, at kalde en opsparing det, man opsparer til!

Bil

Vi har en helt separat konto for vores bil, hvor vi hver især overfører 250 kr pr måned. De penge går til kedelige ting som service, skift fra vinter- til sommerdæk, grøn ejerafgift og lignende.

Sonja

Og så har vi en konto til Sonja. Her overfører vi børneydelsen, når den kommer ind hver tredje måned, og så kan vi tage penge fra denne konto, når vi køber dyrere ting til hende som sko og overtøj. Når hun starter i vuggestue efter sommeren er det denne her konto, et tilskud til betalingen til det kommer fra (AV, det er dyrt med vuggestue!).

B-skat

Nu kommer vi til en af de lidt mere tørre konti, og hvis du ikke har enkeltmandsvirksomhed og betaler B-skat, kan du bare hoppe videre.

Det her med B-skat er noget, selvstændige med enkeltmandsvirksomhed håndterer forskelligt. Nogle betaler B-skatten direkte fra deres erhvervskonto, men jeg kan bedre lide at gøre det på følgende måde, fordi det giver mig en følelse af, at jeg har bedre styr på det.

Den sidste bankdag i måneden får jeg “løn”. Det er et beløb, jeg hæver fra min virksomhedskonto, og som jeg selv har fastsat. Den månedsløn jeg har fastsat, ganger jeg med 12 mdr og indberetter det beløb som min årlige indtægt i min forskudsopgørelse.

Skat giver mig så 10 skatterater, som skal betales i januar-maj og juli-november. I juni og december betaler man ingen b-skat, og det er helt ærligt virkelig åndssvagt, hvis du spørger mig. Ville hellere betale et lidt lavere beløb alle 12 måneder. Jeg har så gjort det, at jeg har regnet de 10 rater sammen og divideret med 12, så jeg forstår, hvor stor del af min løn, jeg hver måned skal overføre til min B-skat konto. Og har så sørget for, at skatteraterne til SKAT bliver betalt automatisk via betalingsservice.

Og nu bliver det lidt kringlet: For at kontoen ikke går i minus, overfører jeg et ekstra beløb i januar, som dækker den forskel, der er på det beløb, jeg overfører månedligt (min årlige skat / 12 mdr) og SKATs rater (min årlige skat / 10 mdr). Det beløb, jeg overfører månedligt, er mindre end den rate, SKAT trækker i januar-maj, og min konto ville komme til at stå i minus, hvis ikke jeg overførte en buffer fra min opsparing.

I slutningen af året indberetter jeg mit endelige resultat og betaler selvfølgelig skat af resten af overskuddet dér, som man skal med en enkeltmandsvirksomhed.

Håber det giver mening, jeg kan godt forstå, hvis det lyder bøvlet.

Andelslån

Den sidste konto jeg har i min private bank er mit og min mands andelslån. Det er en andelskredit og derfor står der et større beløb i minus, som så heldigvis bliver mindre og mindre hver gang, vi betaler af på lånet. Den passer sådan set sig selv, banken trækker ydelsen fra vores budgetkonto hver måned.

Mine erhvervskonti

Min erhvervsbank er lidt enklere. Her har jeg også en Nemkonto, hvor jeg får mine betalinger ind fra min webshop, fra forlaget og fakturaer. Og herfra betaler jeg også de fleste udgifter som husleje for mit kontor, betalinger til min agent og generelle udgifter til min virksomhed.

Udover min Nemkonto har jeg en konto, jeg kalder “Moms & udgifter”. Her overfører jeg større beløb, som jeg ved, jeg får brug for senere hen. Når min revisor har opdateret mit regnskab og regnet min moms ud, så overfører jeg f.eks. det beløb til denne konto, så det er klar til at blive overført til SKAT. Der går typisk et par måneder imellem, og jeg skulle nødigt komme til at bruge pengene i mellemtiden.

Når jeg køber bøger ind fra mit forlag, som jeg selv sælger, betaler jeg forlaget, ligesom en boghandler ville gøre. Jeg køber ofte store partier ind, f.eks. 500 bøger og får en faktura på 55.000 ex moms (68.750 inkl. moms). Jeg betaler først, når bøgerne er solgt, så det er virkelig vigtigt, at jeg løbende overfører forlagets andel af salgsprisen i takt med, at jeg sælger bøgerne på min webshop.

Mine investeringskonti

Aktieinvestering er ret nyt for mig. Jeg startede i september 2021, og det var et rigtig dårligt tidspunkt at starte på, for markedet er bare gået ned ad bakke siden, haha. Men jeg går ikke i panik over det, jeg har en langsigtet strategi og investerer kun penge, som jeg ikke skal bruge før om mange år (vigtigt!), og så regner jeg med, at det vender før eller siden. Investerer primært i passive indeksfonde med stor spredning (jeg kan anbefale podcasten OVERSKUD med Sofie Østergaard og Daniels pengetips, hvis du gerne vil dykke mere ned i det med investeringer).

Mine aktieinvesteringer betragter jeg generelt som min pension. Hos Nordnet har jeg således min ratepension, jeg har en aldersopsparing, og så har jeg et aktiedepot og en aktiesparekonto. Lige nu prioriterer jeg at fylde op på sidstnævnte, da der er nogle skattefordele i lige den type.

Og det er sådan set det! Jeg er typen, som finder rigtig meget ro i at organisere min økonomi på denne her måde. Jeg kan godt lide at have forskellige opsparinger til de specifikke ting, som jeg sparer op til. Så kan man selvfølgelig altid prioritere om. Står der f.eks. pludselig 10.000 kr på en opsparingskonto, hvor man ved, man bare har brug for 5.000 kr, jamen så kan man jo flytte pengene rundt.

Jeg sørger for, at mine konti aldrig går i minus, ved at have sat min netbank sådan op, at der bliver trukket penge fra min opsparing, hvis en konto går i minus, og derved straks dækker for den negative saldo. Sådan noget er altså vildt smart, og hvis man engang får brug for at låne penge hos sin bank, ser de meget positivt på, at man ikke har konti, der går i minus, og at man kan finde ud af at spare op.

Det giver vildt meget frihed at have struktur! Jeg er sparsom og prioriterer min økonomi hårdt, men jeg håber også, at andre ser mig som generøs. Det synes jeg også er vigtigt.

Skriv endelig en kommentar, hvis der er noget I er mere nysgerrige på! Økonomi! Sjovt!

161 ⬅︎ Tryk på hjertet, hvis du kan lide indlægget

Skriv en kommentar

Følg Vegetarisk Hverdag på Instagram, Facebook eller Bloglovin’ for opdateringer om nye opskrifter.